——陕西省大荔县供销社创新合作金融组织纪实
发展生产、供销、信用"三位一体"综合合作，建设新型农村合作组织体系，是习近平总书记部署和推动的重大改革举措。近年来，大荔县供销社将农民合作经济组织和金融机构等为农服务组织联合起来，创新出“供销社外部银行委托资金注入的合作普惠金融”和“供销社内部社员入股的资金互助”两种模式，各俱千秋，相映生辉，构建起“金融服务+农资服务+农技服务+网上销售”新型农民合作经济组织体系，扶持农民加大投入、抗灾减灾、农产品销售、脱贫致富，有效解决了农民短期资金需求、技术需求、物资需求和销售难的问题。
银行资金发力合作普惠金融。供销社下岗职工创建的丰图农业综合开发公司，是大荔县供销社参股40%的龙头骨干企业，地处大荔县朝邑镇，成立于2014年9月，注册资金1000万元。
2016年至2018年三年时间,资金池累计注入1909万元，其中：金融机构委托资金农行300万元、信用合作社474万元、财政委托扶贫资金283万元、自有资金852万元。建成了为农综合服务中心1处、冬枣大棚厂1个、果商商务宾馆1座、集镇农贸市场1处、肉羊养殖基地2处、村级电子商务示范站25个。服务10万亩土地，（其中，冬枣4.8万亩，有机外贸冬枣示范基地3处100亩），服务对象16000户。每年为农户供应化肥2万多吨，为农民销售冬枣等水果7800多吨，价值6000万元。公司没有吸纳一分钱社员股金，联动内、外为农服务机构的资金和产业服务，实现了银行、合作社与农民三方的共赢。
多方资金支撑设施农业。依托金融机构注入的委托资金和自有资金接近2000万元，公司建成5000亩冬枣等大棚设施农业，为朝邑地区现代设施农业“高投入、高产出”的发展、有效保温升温、抵御冰雹霜冻等自然灾害、彻底改变靠天吃饭的历史、提高果品产量和商品率、提前上市，为全县设施农业发展做出了示范。公司金融服务一般不直接提供现金，而是依托公司的农资部和大棚搭建厂，提供大棚塑料薄膜、钢架等原材料、大棚搭建的专业设备及搭建服务。公司负责搭建的钢架大棚，经久耐用，其使用寿命比农民自行搭建的3年大棚，延长2年，时长提高近一倍，而且费用降低30%。公司服务的380多户千亩大棚冬枣，平均上市时间较露天冬枣提前55天，斤价提高13元，商品率提高到90%，亩均收益6万元。比较露天和简易大棚产值提高4.2万元，农户每年增收4000多万元，户均增收10万元以上。朝邑镇官庄村特困户残疾人宋团结，妻子智障，赡养80多岁老人，公司承担风险，发放政府委托的扶贫贷款5万元扶持其发展生产。2018年，享受分红7000元，家庭添置了电视机、洗衣机、电磁炉等日常用品，十多年想拥有家电的愿望只一年就实现了。朝邑镇新朝村贫困户王金明，因家庭困难，在银行有贷款未按期归还不良记录，贷不到款项，公司为其贷款搭建2个大棚，特许他可以跨年度分期偿还。2017、2018两年收入28万元，除还清多年陈账外，还结余10万元。他说，现在走到人跟前腰都直了，和人说话也有底气了。以前老欠人债，走到哪里都理缺。
技物服务支援产业做大。公司给农民提供信贷资金，助推设施农业发展大势，比起金融机构提供单纯信贷服务最大的优势是，不是单纯放贷完就了事。他们深知，帮助农民增产增收是信贷资金安全的物质保障,必须依托服务体系把产业做大做强。近年来，为农服务中心升级改造了农资仓库、配肥车间、农药农资展厅和农产品交易大厅。通过电教室和田间地头68次培训农民技术2800人次。通过测土配肥涵盖面积3200亩，为农田提供最佳“粮食”。与陕西（国际）莱文农业科技发展公司签订订购协议，销售冬枣。在朝邑辖区建立设施大棚冬枣示范基地1000亩，每村100亩，每村30—40户，全镇300—400户（平均每个村民小组5户），与8个村达成搭建大棚合作协议。利用20多个电子商务站点、35名工作人员，2018年，为5000多户农民销售冬枣等果品6600多万元。电子商务站还兼办普惠金融的小额存取款和汇兑服务4680笔业务，金额达到576万元。和地域内48家果品合作社中的23家签订了销售联盟合同，和46个销量比较大的外地客商建立了固定的销售合作关系，占到每年果商人数的30%。朝邑镇新关村赵军新尝到了公司全方位服务的甜头，横下心来扩大大棚冬枣种植规模，公司采取联保的办法给予支持，帮其搭建温室12座，面积达到18亩，连续三年年均销售收入达80万元以上。
严谨科学流程支持资金运转。按照安全性、流动性、效益性“三性”设计了资金运转流程。安全性：夫妻双方签字摁手印，申请借款→公司派人实地调查、出具调查报告→确定搭棚所用资金额度（限额5万元以下）→借款人签订抵押反担保合同（以拥有的土地确权证做反担保）→农户缴纳借款的30%，以委托支付方式或者现金转给棚厂，公司赴田地搭建钢架大棚。流动性：季度结息、分期偿还→依还款、结息形式电话催收、上门催收→对逾期三次的以上的，发送转包抵押物告知书。效益性：3年来，运转流动资金1909万元，386户中，涉及6户逾期2次以上，金额26300元。其中，朝邑镇南午村高明义因孩子结婚，家中老人去世资金周转困难逾期2期。朝邑镇连家村党改霞没有理解等额本息还款的含义逾期2期，另外4户因忘记等额本息或者按季结息时间导致的非恶意逾期，总占比仅为0.14%。截至目前没有坏账。
内部股金倾力社员资金互助
全国首届百强合作社果农果品专业合作社，是大荔县供销社参股34%的联合社成员社，地处大荔县城关街道，成立于2007年10月，注册资金1000万元，固定资产840万元，现有社员5583人。
2018年底，资金互助股份达到5.1万股，股金总额5100万元，股金分红909万元，其中：2016年至2018年三年股金分红480万元。合作社提取公积金371万元、公益金160万元、呆账准备金910万元。社员借款余额4591万元，累计滚动为 2.1万户社员提供互助资金3.6亿元，社员增收1.9亿元。合作社没有吸纳一笔外部资金，全部依靠社员自己的资金和公司的技物销售服务，促进了农民产业发展和农民增收。
资金硬件、软件服务设施健全。成立了由合作社理事长、社员代表、基层站工作人员组成的五人资金互助领导小组和由社员代表推荐、入股资金较多的基层站代表组成的五人监督小组。组建了64人工作队伍，其中：基层工作站56人。县社资金互助服务部8人。建立了社员代表大会制度、资金互助章程、领导小组议事制度、监督小组监督检查制度、社员借款审批制度、借款人须知、借款程序，资金互助部经理职责，会计、出纳员职责，财务开支管理制度，基层工作站人员守则等10余项制度。坚持了“合作性、互助性、区域性”三性和“对内不对外、入股不吸储、分红不付息，入股自愿、退股自由，来自于民、用之于民”三原则。
检查考核、风险防范到位。2012年实施的管理办法规定：存入股金分为活期股和半年、一年定期股，月利率分别为：活期股1.8‰、定期股半年2.7‰、一年5.1‰。借出股金执行略高于同期金融机构利率，逾期加息30％（即15.6‰）。借出对象必须是本社55岁以下社员，必须夫妻双方到场，必须用于农民生产生活。担保人也必须是本社社员，且配偶必须到场，签名加按指印确认。基层工作站承担“当年放出、当年收回、风险自担”的刚性责任，坚持“短期借款为主、小额借款为主、生产费用为主”的原则，以存定贷、多存多贷、比例管理、余额控制、分级负责、自担风险，放款金额不突破股金总额的70%。
合作社每旬深入并账点，开展“两查”，即审查借款人资金用途、抵押资料合法有效，审查担保人的担保能力、担保资料合法有效，并对基层站放出借款电话跟踪询问。每半年到基层站进行账务稽核，核对“账据、帐卡、账款、账表” 四相符。实行分项评比、百分考评考核，年终奖励工作成绩优秀基层站。社员高兴地说:“合作社资金互助就是好、入股分红股息高、用钱方便手续简、随借随还效率好”。
资金投放种养产业方向明确。2016至2018年三年时间，累计支持全县4600多户建设冬枣温棚和高架棚，1800多户发展葡萄产业，3500多户发展杂果产业，1300多户发展养鸡养猪养羊等养殖产业，共发放借款1.67亿元，社员增收9千余万元。仅果品这一项，社员每人年均收入由2012年的2450元，提高到2018年的12800元，社员户均收入由2012年高于非社员的36%，提高到2018年高于非社员的69%。大荔县赵渡镇雨林三村张根智，2016年加入合作社后，依托合作社，辐射带动周边40多户社员，积极发展大棚冬枣产业，社员冬枣亩均收入1.2万元，最高达到2.3万元，而且自己种植的冬枣亩均收入超过2万元，总收入30万元，被陕西省三秦果农联合社评为“最美三秦果农人”。安仁镇下鲁村陈红，种植温室大棚冬枣3亩，2016年收入4万元。2017年经合作社技术指导，并提供互助资金5万元，净收入10万元，2018年净收入16万元。两宜镇两一村五组刘建民，2017年，建大棚桃15亩，合作社提供互助资金5万元，年收入15万元，比上年增收7万元。官池镇西里村养猪大户贠红江，2016年起连续三年向资金互助部借款45万余元，年均出栏肉猪150多头，三年收益超过150万元。
农技、农资、销售服务贴心。依托技术服务部、资金互助部、农资供应部、果品销售部、扶贫资金合作社、科达农化有限公司、联众惠民电子商务公司、产业孵化基地、物流公司和果农协会等10个服务组织，在全县15个镇，建立了122个农技农资工作站、56个资金互助工作站、23个扶贫互助分社、15个果品销售服务点，积极为果农提供技术、资金、农资、电子商务、创业培训、产品销售等一条龙服务。
合作社进行技术指导与技术承包。聘请大荔县农艺师郭文霞、周爱英、周义宗、上官永胜，山西平陆县郑凯全、赵结水、郭作云等杂果管理专家，以及合作社内的6名技术人员，分6个片区，常年活跃在田间地头，进行技术承包，并通过遍布全县的940多亩、23个示范园，帮助果农解决实际问题。2016年以来，共举办冬枣、葡萄、桃、苹果、酥梨栽培技术等培训340多场次，参加果农35000多人次，印发《三秦果农报》40多期，10万余份，发放技术资料9万余张，受益群众达8万多人。安仁镇下鲁村社员李艳家，种植3亩高架棚冬枣，年收入在5万元左右，合作社技术指导后，2018年收入达到17万余元。双泉镇北龙村2组王社育家，种植冷棚冬枣8亩，经合作社全程服务，2018年收入15万元，比2017年增收5万余元。
合作社开展配方施肥。以有机肥为主，配合有益菌肥、中微量元素加矿物肥，根据每个会员果树状况，建卡立档，测土配方施肥料、按比例喷洒农药。三年来，建立会员服务站50多个，会员1800多户，服务面积6200多亩，下乡配送各种生物肥、菌肥2900多吨，生物农药200多吨，出动车辆6500余次。朝邑镇平罗村赵根弟，种植4.5亩冷棚冬枣，合作社为其提供配方施肥、精选用药，2017年收入达到7万元以上，比上年增加3万元。在赵根弟的示范带动下，本村有20多户加入到合作社。
合作社线上线下促销。利用网络平台，定期在网站、微信群发布全国各地果品价格。由20多人组成的15个线下果品销售点，在西安市建立3个果品直销店。三年来，果品销往浙江、广东、上海、四川、宁夏、甘肃、山西等10多个省市，销售冬枣750多吨、桃葡萄690多吨、其它杂果780多吨，果农直接收入8千余万元。范家镇雷北村果品销售点负责人张武祥，三年来，累计销售大棚冬枣350吨，金额1500万元。
合作社参与脱贫攻坚。作为大荔县产业扶贫项目资金管理单位，专门成立了扶贫资金互助社理事会，在重点村成立了扶贫资金互助分社，确定了23名村级扶贫资金管理员，选聘5名中高级职称专业人员，专管扶贫资金安全。为官池镇西阳村8户贫困户提供帮扶资金30万元，搭建蔬菜大棚，提供农资、技术服务。2016年以来，8户贫困户已有6户摆摊了脱贫。2018年底，为7个镇23个村的260户贫困户发放扶贫资金810万元，目前，已有235户脱贫。
近日，陕西省供销社副主任武静元等领导同志赴大荔县供销社调研，对合作普惠金融和社员互助资金扶持农业生产的创新举措给予充分肯定。目前，大荔县供销社正在积极总结金融创新工作，堵塞合作融资环节漏洞，防范资金运作风险，围绕乡村振兴战略，充分发挥供销社服务农民生产生活的生力军作用，在为农服务的康庄大道上阔步前行!
（责任编辑：卓西玲/晓佳）
